كيف أنا الادخار للكلية | أفضل المنازل والحدائق

في شهر آب (أغسطس) ، احتفلت ابنتي بعيد ميلادها الخامس وأصبح ابني في الثانية من عمره. لقد أثبتت أعياد ميلادها بالفعل أنها أيام أكثر من مجرد بالونات وهدايا ؛ إنه أيضًا الوقت الذي أعيد فيه أنا وزوجي تقييم حسابات مدخرات كليتيهما. أنا أستعد للقيام بذلك مرة أخرى هذا العام.

تتكون مدخرات "إيما" و "سامي" إلى حد كبير من صناديق الاستثمار المشتركة بالإضافة إلى عدد قليل من الأسهم الممتازة التي اشتراها والدي مقابلها. وقد بدأنا مؤخرًا خطة 529. لقد تضررت محافظهم بشدة من تقلبات سوق الأسهم الأخيرة ، ومن المخيف جداً التفكير في مقدار تكلفة الكلية خلال 14 عامًا.

ما سيكلف

ارتفع معدل الرسوم الدراسية في الكليات الخاصة لمدة أربع سنوات بمعدل 9.8 في المائة في العامين 2003 و 2004 ، و 5.7 في المائة في الكليات العامة ، وفقاً لمجلس الكلية. وتقول وزارة التعليم الأمريكية بين عامي 1991 و 1992 و 2001 - 2002 ، ارتفعت الأسعار في الكليات العامة بنسبة 21 في المائة ، وارتفعت الأسعار في الكليات الخاصة بنسبة 26 في المائة ، بعد تعديل التضخم. وبمعدل تضخم قدره 6 في المائة سنويًا ، فإن أطفالي سيدفعون أموالهم عن طريق الأنف في الوقت الذي يصبحون فيه طلاب جدد.

بالضبط كم؟ تفضل بزيارة موقع FinAid.com على الويب للحصول على بعض التقديرات. يمكنك توصيل الأرقام لمعرفة ما سيكلفه عبقريتك الصغيرة. على سبيل المثال ، إذا كان طفلي يرغب في الذهاب إلى جامعة نيويورك ، يا أمي ، فسوف يكلف ذلك حوالي 373،198 دولارًا لمدة أربع سنوات. لحسن الحظ ، فإن معظم العائلات لا تدفع الفاتورة بالكامل بمفردها. يقول ائتلاف الكليات والجامعات الأمريكية أن حوالي سبعة ملايين طالب يتلقون مساعدات مالية كل عام. تغطي المساعدات المالية حوالي 40 بالمائة من تكاليف الكلية للطلاب المتفرغين. تغطي المنح 20 في المائة أخرى. ثم هناك منح دراسية وقروض ومصادر أخرى للمال ، مثل مدخراتك الخاصة.

هذا ما دفعنا البداية المبكرة. أعلم أن الأطفال قد يحصلون على بعض المنح الدراسية أو المساعدات المالية ، لكن أساس خطة المدخرات الخاصة بنا كان سيناريو أسوأ الحالات - كما لو كنا سنحدد التكلفة بالكامل. إذا كان الحظ معنا ، وحصلت إيما وسام على بعض المنح الدراسية وبعض المساعدات الأخرى ، كان ذلك أفضل. ثم يمكن حفظ أموالهم الكلية غير المنفقة لدفع ثمن حفل زفاف ، أو دفعة أولى على منزل أول ، أو بعض الأهداف المستقبلية الأخرى.

حيث انقاذ

كان اختيار الاستثمار في بعض صناديق الاستثمار القوية ذات النمو القوي خيارًا سهلاً بالنسبة لي. لدينا أفق زمني طويل ، وسوق الأوراق المالية هو تاريخيا أفضل مكان للاستثمار طويل الأجل. كان الجزء الصعب هو تحديد نوع الحساب الذي يجب أن تذهب إليه الأموال. هل ينبغي علي الاحتفاظ بالمال باسمي ، ودفع الضرائب كل عام ، ومن ثم توزيع الأموال عندما يحتاج الأطفال إليها؟ أو هل يجب أن أضع المال في حساب الوصاية بأسمائهم ، ودعهم يدفعون الضرائب بمعدل أقل للطفل ، ومن ثم أغتنم فرصتي في عدم اختيار طراز Corvettes الأحمر بدلاً من سن 18 سنة؟ ثم هناك خطة 529 ، والتي يصفها معظم المخططين الماليين بأنها أفضل شيء منذ شرائح الخبز.

تسمح لك خطط 529 بتوفير الأموال ، والتي ستزيد من الضرائب المؤجلة. يتم سحب الأموال معفاة من الضرائب إذا استخدمت لأغراض التعليم (إلا إذا لم يجدد الكونغرس الحكم في عام 2010). ميزة 529s ، بالإضافة إلى المعاملة الضريبية ، هي المرونة. يمكنك المساهمة بالكثير من المال. بناءً على خطة الولاية التي تختارها ، يمكنك المساهمة بأكثر من 200000 دولار. يمكنك حتى تغيير المستفيد من الحساب من طفل لآخر لأن كل طالب يذهب إلى الكلية. تقدم كل خطة حكومية خيارات استثمار مختلفة ، معظمها صناديق استثمار. يمكنك حتى اختيار الاستثمارات المناسبة للعمر والتي ستتغيرها الشركة الاستثمارية مع اقتراب الطفل من سن الكلية. وستظل مالك الحساب ، لذلك يمكنك الاحتفاظ بالسيطرة على الأموال وكيفية إنفاقها.

تعلم المزيد عن 529 خطط

حسابات الحفظ

ثم هناك حسابات الوصي. أكثر أنواع الحسابات رواجًا هي حسابات الهدايا الموحدة للقاصرين (UGMA) وحساب النقل الموحد إلى القصر (UTMA). الفرق الرئيسي بين الاثنين هو أن UTMA يتيح لك المساهمة بأصول أخرى غير النقدية. لتوفير الكلية ، UGMA عادة ما تكون هي الطريق للذهاب.

مثل الجيش الجمهوري الايرلندي ، UGMA هي مجرد مظلة يمكنك من خلالها اختيار مجموعة متنوعة من الاستثمارات. عن طريق وضع الأموال في UGMA ، فإنك تجني بعض الوفورات الضريبية. أول 750 دولار من الأرباح السنوية في UGMA معفاة من الضرائب. يتم فرض الضريبة على مبلغ 750 دولارًا أمريكيًا بسعر الطفل ، والذي عادة ما يكون 10 في المئة - أقل من معظم الآباء الذين يدفعون. يتم فرض ضرائب على أي شيء يزيد على 1500 دولار في الأرباح بمعدل الوالدين. بمجرد بلوغ الطفل 14 عامًا ، ينطبق سعر الطفل على جميع الأرباح السنوية التي تزيد عن 750 دولارًا.

عيب هذه الحسابات هو أنه بمجرد بلوغ طفلك سن 18 أو 21 ، حسب المكان الذي تعيش فيه ، يكون المال هو ماله. يمكنه فعل أي شيء يريده ، وليس لك رأي في هذا الأمر. بمجرد وضع المال في ، فإنه لا رجعة فيه. لا يمكنك استعادتها ، حتى لو كان جونيور طفلاً فاسدًا.

الإضافة الأخيرة الأخرى لخطط الادخار بالكلية هي حساب توفير التعليم Coverdell ، الذي كان يسمى سابقًا باسم IRA Education. يمكنك استثمار ما يصل إلى 2،000 دولار سنويًا لكل طفل في عام 2004 في Coverdell ، والتي تنمو معفاة من الضرائب. إذا تم استخدام الأموال لتغطية النفقات المتعلقة بالتعليم - مثل الرسوم الدراسية والغرفة والمأكل واللوازم - فإن عمليات السحب تكون أيضًا معفاة من الضرائب. مثل UGMA ، فإن Coverdell هي مظلة - يمكنك اختيار الاستثمارات التي تدخل فيها. إنها نقطة انطلاق رائعة ، ولكن نظرًا لحد الاستثمار البالغ 2000 دولار في السنة ، فمن المحتمل ألا يلبي جميع احتياجات المدخرات الخاصة بك. الاستثمار الذي يبلغ 2000 دولار سنويًا بنسبة 8 في المائة على مدار 18 عامًا سينمو إلى 80،892 دولار - وهو ما قد يكون أو لا يكون كافيًا لدفع جميع الفواتير التي ستواجهها.

نلعب الزقيتة

إذا كان طفلك مرتبطًا بالكلية خلال خمس سنوات بدلاً من 15 عامًا ، فلا يزال هناك الكثير مما يمكنك القيام به للتحضير.

لا تستسلم. ربما تكون قد ضاعت بعض الوقت المتراكم ، ولكن هذا لا يعني أنه يجب عليك رمي المنشفة. البدء في توفير اليوم. حتى لو كان 25 دولارًا أو 50 دولارًا في الشهر ، فقم بإعداد خطة استثمارية تلقائية بحيث يتم إخراج الأموال من حساب الراتب أو التحقق من حسابك قبل أن تتاح لك فرصة إنفاقه.

الحصول على جونيور في الفعل ، أيضا. إذا كان لطفلك وظيفة صيفية ، فعليك بمطابقة الدولار مقابل الدولار مهما كان المال الذي يمكنه توفيره للكلية. سوف يمنحه الحافز على المشاركة ، ويمكنك معًا تعلم المزيد عن الاستثمار بينما تشاهد الأموال تنمو.

مشاهدة تخصيص الأصول الخاصة بك. بالطبع استثمر بعض أموال الكلية في صناديق النمو ، ولكن نظرًا لأن أفق وقتك قصير نسبيًا ، فكر في وضع معظم الأموال في مركبات أكثر أمانًا مثل السندات.

لا تنسى الأجداد. إذا كنت تخشى أنك ستفشل عندما تصل فواتير الكلية وتعلم أن والديك يخططان لأطفالك أن يرثوا بعض المال منهم ، فربما يكونوا مهتمين بإعطاء المال لأطفالك اليوم. يمكن لكل جد أن يقدم هدية تصل إلى 11000 دولار لعدد كبير من الناس كما يودون كل عام.

اختياراتي

معظم أموال أطفالي موجودة في UGMAs. اختيار UGMA هو نوع من المقامرة. عندما يتقدم الأطفال للحصول على مساعدات مالية ، ستفترض الكليات أن 35 في المائة من جميع الأموال الواردة في أسمائهم مخصصة لتغطية تكاليف الكلية. هذا يعني أنهم قد يحصلون على مساعدات أقل بسبب أصولهم. إذا كانت الأموال باسمي ، فستفترض المؤسسات أن 6 في المائة فقط مخصصة للكلية. فلماذا وضعت الحسابات في أسمائهم؟

آمل أنه مع ازدهار زوجي وحياتي المهنية على مر السنين ، فإننا سنكسب المزيد من المال. هذا يعني أننا سوف نتأهل للحصول على مساعدات جامعية أقل على أي حال. حتى اليوم ، سوف تأخذ المدخرات الضريبية. لكنني لا أنوي استثمار كل مدخرات كلية إيما في حسابات الوصي. في وقت لاحق سيتم استثمار الأموال في اسمي ، وبالتالي فإن حقائب الأطفال لن تكون صحية جدًا في أوقات الدراسة بالجامعة.

لقد استثمرت أيضًا في Coverdell لكلا الطفلين. الآن وقد رفعوا حدود المساهمة ، أخطط لمواصلة المساهمات سنويًا للاستفادة من المعاملة المؤجلة من الضرائب والمعفاة من الضرائب.

529 لم تكن الخطط شائعة للغاية عندما بدأت في الادخار للأطفال ، لكن الآن ، أتساءل عما إذا كان ينبغي علي تحويل الأموال من UGMAs إلى 529. بدأت وظيفة زوجي مؤخرًا برنامجًا يتيح له الحصول على أموال مأخوذة مباشرةً من حسابه راتب لاستثمارها في خطة 529. لقد بدأنا هذا البرنامج. إذا قمنا بتحويل أموال UGMA ، فستكون الأموال معفاة من الضرائب عند السحب ولن ندفع ضرائب على النمو كل عام كما نفعل الآن. ولكن على عكس 529 مساهمة عادية ، فإن الأموال المحولة ستظل مملوكة من قبل الأطفال.

لقد راقبت أداء استثمارات الأطفال ، وعلى الرغم من خسائر سوق الأوراق المالية ، أنا سعيد بتخصيص الأصول. نحن نفقد المال الآن ، لكن لا يزال أمامنا وقت طويل وأنا على استعداد للانتظار. أخطط للمساهمة مرة أخرى هذا العام في Coverdell ، وسأحاول إضافة المزيد من الأموال إلى 529 ، بالإضافة إلى ما تم الحصول عليه من راتب زوجي. إذا كان لديّ أموال إضافية من أي وقت مضى ، فسوف أبدأ على الأرجح في استثمار بعض أموال الكلية في حساب جديد تحت اسمي وبالتالي سيكون لديهم فرصة أفضل لبعض المساعدات المالية.

وعن طريق امتلاك بعض الأموال باسمي ، إذا قررت شراء سيارة جديدة بأموال UGMA الخاصة بها ، على الأقل يمكنني أن أشعر بالراحة عندما علمت أنها لن تكون قادرة على شراء سيارة كورفيت. زحل أو كيا ربما ، ولكن بالتأكيد ليست كورفيت.

خارطة طريق لتمويل تعليم طفلك

فهم عملية المساعدات المالية