جدول المحتويات:
بغض النظر عن الوقت الذي تركت فيه المدرسة ، فأنت دائمًا ما تتدرب على كيفية التعامل مع الائتمان. ما هو أكثر من ذلك ، النتيجة التي تحصل عليها (عدد يتراوح من 300 إلى 850) ليست مسألة تافهة. يحدد هذا الرقم (المعروف باسم Fair Isaac Corporation أو FICO ، المسمى باسم الشركة التحليلية التي ابتكرت ذلك) المعدلات التي تحصل عليها على قروض الرهن العقاري وقروض السيارات ، وحتى ما إذا كنت قد وافقت على شقة جديدة.
على سبيل المثال ، لنفترض أن درجة 650 تحصل على معدل رهن يبلغ حوالي 7.9 في المائة. زد درجاتك إلى 750 ويمكن أن تكون مؤهلاً للحصول على سعر فائدة أقل بمقدار نقطتين أو حتى نقطتين مئويتين ، مما يوفر الآلاف على مدار فترة القرض الثابت لمدة 30 عامًا.
بعد العديد من المستهلكين لا يعرفون النتيجة. كما أن بعض الأشخاص (وخاصة النساء الأكبر سناً) لا يحصلون على درجة فيكو ، عادة لأن بطاقات الرهن العقاري والائتمان الخاصة بهم باسم أزواجهم.
وتشير جينيتا وول ، مديرة معهد المرأة للتعليم المالي (www.wife.org) والمؤلفة المشاركة في كتاب " إنها أكثر من نقود ، إنها حياتك (وايلي)" ، "لكن كل الزيجات تنتهي ، وحتى السعادة". "وإذا لم تحصل المرأة على ائتمان باسمها ، فستواجه مشكلات". على سبيل المثال ، إذا كانت ترغب في بدء عمل تجاري في وقت لاحق من الحياة أو ببساطة فتح حساب تكلفة متجر ، فإنها تحتاج إلى إظهار أنها تتعامل مع الائتمان بشكل جيد. بدون درجة جيدة من FICO ، يميل المقرضون إلى أن يكونوا متشائمين بشأن تقديم الائتمان.
من السهل نسبيًا إنشاء سجل ائتماني ، ولكن من الصعب إصلاح سجلك إذا كنت قد أديمت إدارة الائتمان في الماضي. ومع ذلك ، فإن اتخاذ الخطوات الصحيحة يعزز درجة الائتمان.
اكتشف مكانك
يتعين على مكاتب الائتمان تزويد المستهلكين بتقرير ائتماني سنوي مجاني. يمكنك أيضًا شراء تقرير ائتمان (على الرغم من أنه ليس رصيدك فيكو) من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة:
- اكسبريان (www.experian.com ؛ 888-397-3742)
- TransUnion (www.transunion.com ؛ 800-888-4213)
- Equifax (www.equifax.com)
يقدم Fair Isaac جميع التقارير الثلاثة بالإضافة إلى درجة FICO الخاصة بك (www.myfico.com). تختلف التكاليف ، وكذلك مقدار المعلومات التي يوفرها كل تقرير ، ولكن ينبغي أن يقدم أي تقرير نظرة جيدة على الائتمان الخاصة بك.
ومع ذلك ، للحصول على نظرة شاملة على الائتمان الخاصة بك ، من المستحسن الاستثمار في جميع التقارير الثلاثة. ذلك لأن بعض الدائنين قد يقدمون تقارير إلى مكتب واحد وليس عن مكتب آخر. أو إذا قام هؤلاء الدائنين بإبلاغ كل مكتب ، فقد يقومون بذلك في أوقات مختلفة من الشهر. لذلك سوف تختلف درجاتك مع كل مكتب قليلاً.
يقول ستيفن سنايدر ، الخبير المالي ومؤلف كتاب " هل تصنع هذه الأخطاء الثمانية والثلاثين برصيدك؟ " ، بوجه عام ، إذا كانت درجاتك 680 أو أعلى ، فيمكنك التقدم بطلب للحصول على ائتمان بثقة . (الكراز).
تحسين درجة الخاص
الآن وبعد أن أصبح لديك ما هو في الأساس بطاقة تقرير إدارة الائتمان الخاصة بك ، ابحث عن طرق لزيادة درجة دراستك.
- تأكد من أن المعلومات الواردة في التقرير دقيقة. هل تتعرف على جميع الحسابات المدرجة؟
- في بعض الأحيان قد تنتهي المعلومات من شخص يحمل اسمًا مشابهًا في ملفك. على سبيل المثال ، قد يجد روبرت داوني حسابات في تقريره تخص روبرت داوني جونيور.
- إذا كنت قد سرقت محفظتك من قبل ، فاحرص على الانتباه أكثر. يقول كريج واتس ، مدير الشؤون العامة في شركة Fair Isaac Corporation: "سيفتح لصوص الهوية الذكية حساب باسمك ويدفعونه بشكل موثوق قبل أن يبدأوا في استخدامه بطريقة احتيالية". إذا رأيت حسابًا غير مألوف ، فاتصل بالدائن على الفور.
بعد ذلك ، تحقق لمعرفة ما إذا كان تقريرك يحتوي على أربعة رموز مكونة من رقمين. يقول سنايدر إن هذه "الرموز المنطقية" تفسر سبب عدم ارتفاع درجاتك.
- على سبيل المثال ، قد تحتاج إلى تحسين مزيج الائتمان الخاص بك عن طريق إضافة بطاقة ائتمان رئيسية إلى ملف يحتوي على بطاقات المتجر بشكل رئيسي.
- ربما كنت بلغ الحد الاقصى حدودك. يقول واتس: "إذا كان لديك رصيد بقيمة 10،000 دولار وكنت تستخدم 9000 دولار ، فيمكنك تحسين درجاتك عن طريق سداد ديونك".
- في بعض الأحيان ، عليك أن تدع الوقت يمر حتى تتحسن درجاتك. أخطاء مثل دفع وقت متأخر للإقامة في تقريرك لمدة سبع سنوات. يقول جيري ديتويلر ، مؤلف كتاب The Ultimate Credit Handbook: "كلما كانت المعلومات قديمة ، كلما كانت المعلومات أقل ضرراً".
(بلوم).
إذا كنت في مشكلة خطيرة - مع الإفلاس أو إعفاء من الضرائب أو الحكم - فيمكنك كتابة بيان مكون من 100 كلمة ستدرجه مكاتب الائتمان في التقرير. يقول وول: "يمكنك القول:" كنت أواجه طلاقًا وكان من المفترض أن يدفع زوجي السابق الفواتير لكنه لم يفعل ". يشعر سنايدر بأن المقرضين نادراً ما يعطون مثل هذه البيانات الاعتبار الذي يستحقونه بعد الآن ، لكن من المؤكد أنه لا يمكن أن يضر بالمحاولة.
الطلاق ، بالمناسبة ، هو واحد من أكبر أسباب مشاكل الائتمان. قد يذكر القاضي أن زوجتك السابقة مسؤولة عن نصف فاتورة التأشيرة ، ولكن إذا كان اسمك على الحساب ، فاحذر.
"لا يزال لديك عقد مع الدائن ومرسوم الطلاق ليس له علاقة بذلك" ، يحذر ماكسين سويت ، نائب رئيس قسم تعليم المستهلك في شركة إكسبيريان. إذا لم تتمكن من سداد جميع الحسابات المشتركة على الفور ، فإن نصيحة Sweet هي أن يقوم كلا الطرفين بسداد قروض توحيد شخصية لسداد الديون. "هذا يكسر ربطة عنقك تمامًا مع زوجتك السابقة" ، كما أوضحت.
إذا لم يكن لديك الائتمان
إذا كان سجل الائتمان الخاص بك عبارة عن قائمة فارغة ، فقد يستغرق الحصول على الائتمان بعض الوقت. على الجانب الإيجابي ، على الأقل تبدأ بسجل نظيف ويمكنك البدء في إنشاء سجل على الفور.
- افتح حساب ائتماني (من السهل الحصول على بطاقات المتاجر بشكل عام) واحتفظ بها نشطة لمدة ستة أشهر ويوم واحد (طول الوقت اللازم لإنشاء درجة فيكو).
- ومع ذلك ، ليس عليك الانتظار طويلاً إذا كنت متزوجًا ويمكن أن تصبح حامل بطاقة مشترك على حساب زوجتك. مثل هذا الضغط على الفور يدخل في سجل الائتمان الخاص بزوجك بالكامل ، وهو خطوة ذكية إذا كان سجلًا ممتازًا.
أثناء قيامك بإنشاء تاريخ ، ضع في اعتبارك أن الائتمان المتجدد (مثل Visa و MasterCard) يعول على النتيجة بدرجة أكبر من القروض المدفوعة مثل الرهون العقارية ، والتي لها دفع شهري ثابت. "مع بطاقة ائتمان ، يمكنك تحديد مقدار الحد الائتماني الذي ستقيده وما إذا كنت ستدفع الحد الأدنى أو المبلغ كاملاً" ، كما يقول سويت. باختصار ، يوفر لك لقطة أفضل لكيفية التعامل مع المال.
- إذا كنت تواجه مشكلة في الحصول على بطاقة ، فقد تكون البطاقة المضمونة اختيارًا ممتازًا. كما يوحي اسمها ، يمكنك تأمين الائتمان الخاصة بك مع المدخرات الخاصة بك.
- على سبيل المثال ، إذا قمت بتخزين 100 دولار من المدخرات لدى مؤسسة الإقراض ، يمكنك اقتراض ما يصل إلى 100 دولار. قم بإبعاد 1000 دولار والحد الأقصى يقفز كثيرًا.
- احذر أنه على الرغم من أن إيداعك مضمون من خلال الإيداع ، فسيظل عليك فرض رسوم إذا تأخرت في الدفع أو تخطيت الدفع. عاملها مثل بطاقة الائتمان العادية ؛ دفع في الوقت المحدد.
"كلما تقدمت بطلب للحصول على ائتمان ، فأنت تمنح المقرض الإذن للنظر في تقريرك" ، يوضح سنايدر. "كل استفسار ، في كل مرة ينظر فيها شخص ما إلى التقرير الخاص بك ، فإنه يخفض درجاتك." ذلك لأنه كلما زاد عدد الاستفسارات التي يعرضها تقريرك ، كلما تقدمت بطلب للحصول على ائتمان. يقول واتس إن الأشخاص الذين يتقدمون بطلب للحصول على الائتمان في كثير من الأحيان يمثلون مخاطر أعلى من الناحية الإحصائية ، لذلك حتى مجرد استفسار بسيط يمكن أن يكون ضارًا.
- لمنع استفساراتك من التأثير على درجاتك ، افتح حسابات ائتمانية جديدة فقط عندما تحتاج إليها حقًا.
- حاول ألا تستفيد من بعض الحوافز البسيطة ، مثل محمصة الخبز المجانية أو احصل على خصم بنسبة 10 بالمائة على أي مشتريات تقوم بها في ذلك اليوم.
- ركز على هدفك على المدى الطويل ولا تدع هذه الانحرافات البسيطة تصبح عقبات أمام هدفك.
أخيرًا ، حافظ على درجة الائتمان الخاصة بك عالية من خلال الدفع في الوقت المحدد. يقول سويت: "هذا هو الشيء الأكثر أهمية على الإطلاق".
إصلاح الائتمان: خدمة أو احتيال؟
إذا كانت لديك مخاوف تتعلق بالائتمان على الإطلاق ، فمن المحتمل أن تكون قد لاحظت الإعلانات التي تظهر على شاشات التلفزيون أو الإنترنت من الشركات التي تدعي "محو" سوء الائتمان أو "إزالة" حالات الإفلاس والأحكام الصادرة ضدك. مقابل رسوم ، بالطبع.
وفقًا لما تبدو عليه ، وفقًا للجنة التجارة الفيدرالية الأمريكية (FTC) ، هناك القليل جدًا الذي يمكن أن تفعله شركات إصلاح الائتمان المزعومة هذه نيابة عنك والتي لا يمكنك القيام بها بنفسك مجانًا. علاوة على ذلك ، فإن بعض الأشياء التي تعد بها هذه الشركات قد لا تكون قانونية.
على سبيل المثال ، لا يمكن لأحد إزالة أي معلومات دقيقة قانونًا من تقرير الائتمان الخاصة بك ، سواء كانت هذه المعلومات إيجابية أم لا. والكذب بشأن المعلومات السلبية في محاولة لإزالته هو جريمة فيدرالية. إذا ألقي القبض عليك ، فربما تنظر إلى وقت الغرامة أو السجن.
كقاعدة عامة ، تحذر FTC المستهلكين من تجنب الشركات التي تقوم بما يلي:
- اطلب الدفع قبل تقديم أي خدمة.
- أخبرك بالطعن في جميع المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاصة بك ، حتى المعلومات التي تعرفها صحيحة.
- تقديم المشورة لك لإنشاء تقرير ائتمان جديد أو هوية الائتمان.
إذا كنت قد دفعت لشركة إصلاح ائتمان وتعتقد أنك تعرضت للخداع ، فاتصل بمكتب شؤون المستهلك المحلي أو المدعي العام للدولة. لمزيد من المعلومات حول خدمات الائتمان القانونية ، انتقل إلى موقع FTC على الويب على www.ftc.gov.
