جدول المحتويات:
إن فقدان وظيفتك مرهق بدرجة كافية دون العبء الإضافي المتمثل في دفع تكاليف الطوارئ الطبية أو الإقامة في المستشفى. ولكن مدسوس في هذا الحزم من الأوراق التي سلمها لك صاحب عملك السابق ، تكمن بضع صفحات من الأخبار المريحة. من المحتمل أن تكون على دراية بكوبرا ، أو بشكل أكثر تحديدًا ، القانون الفيدرالي المسمى قانون المصالحة الشاملة للموازنة لعام 1985 ، والذي يضمن أن فقدان وظيفتك لا يعني فقدان التأمين الصحي الخاص بك. ولكن في حين أن COBRA يمكن أن يساعد في تخفيف بعض التوتر ، إلا أنه ليس دواء لجميع الحالات. إليك ما تحتاج إلى معرفته قبل الاشتراك في COBRA ، وماذا تفعل إذا قررت أنه ليس من أجلك.
ما هو الكوبرا؟
أولاً ، مع ذلك ، بعض الأساسيات: بموجب COBRA ، يمكنك أنت وزوجتك وأطفالك المعالين اختيار مواصلة تغطية الخطة الصحية لمجموعة صاحب العمل السابق لمدة تصل إلى 18 شهرًا (أو ما يصل إلى 29 شهرًا إذا تم تعطيل شخص في عائلتك) ) بعد ترك عملك. لا يهم إذا تم تسريحك أو طردك أو تركك ؛ أنت مؤهل طالما أن إنهاء خدمتك لا يرجع إلى "سوء سلوك جسيم". الأهلية تعني أنك ستكون قادرًا على الحفاظ على صحتك وطب الأسنان ومساعدة الموظفين ومزايا الإنفاق المرنة ، على الرغم من أن COBRA لا تسمح بالتأمين على الحياة أو العجز. (تضمن COBRA أيضًا أنك لن تفقد مخصصاتك الصحية إذا توفيت زوجتك أثناء تأمينك بموجب خطة شركته ، أو إذا انفصلت قانونيًا أو مطلقة. وفي هذه الحالة ، يمكنك أنت ومعاليك الحفاظ على تغطيتك لـ حتى 36 شهرًا.)
لا تنطبق الحماية الفيدرالية COBRA إلا إذا كنت تعمل لدى شركة تضم 20 موظفًا على الأقل ، على الرغم من أن العديد من قوانين الولايات تتطلب من الشركات الأصغر تقديم تغطية مماثلة. (راجع قسم التأمين التابع للولاية الخاص بك لمعرفة المزيد حول القواعد في ولايتك. يحتوي الموقع الإلكتروني للرابطة الوطنية لموظفي التأمين على ارتباطات إلى قسم التأمين في كل ولاية).
الرابطة الوطنية لمشتركي التأمين
تكاليف كوبرا يمكن أن يعض
تغطية كوبرا ليست رخيصة. على الرغم من أن صاحب العمل القديم سيواصل تغطيتك بموجب خطته الصحية ، إلا أن قلة قليلة جدًا منها تواصل دفع تكاليف الأقساط. بدلاً من ذلك ، ستدفع الفاتورة بالكامل ، بالإضافة إلى رسوم إدارية تبلغ 2 بالمائة.
قبل أن تفكر في الدفع مقابل مزايا كوبرا ، تحقق مما إذا كنت مؤهلاً للحصول على تغطية صحية بموجب الخطة التي يرعاها صاحب العمل لزوجك. فقط تأكد من أن خطة زوجتك تغطي الخدمات الصحية التي تحتاجها وتتيح لك الاحتفاظ بأطبائك ، إذا كان هذا يهمك.
إذا كنت عازبًا ، أو إذا كانت خطة زوجتك لا تتناسب مع احتياجاتك ، فسوف يتعين عليك دفع تكاليف التغطية الخاصة بك. قد تكون فوائد COBRA باهظة الثمن ، لكنك ستدفع أقل بموجب خطة صحة المجموعة مما كنت ستدفعه إذا حاولت شراء نفس المزايا في سياسة فردية. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن العديد من الخطط الصحية للشركة تميل إلى أن تكون شاملة ، تغطي النفقات الأساسية مثل زيارات الأطباء الروتينية والوصفات الطبية. إذا لم تكن بحاجة إلى مثل هذه التغطية السخية ، فإنه يدفع ثمن سياسة فردية لا تغطي سوى الفواتير الرئيسية (وتغطيها إلى أعلى المستويات القصوى). ستدفع أقساط أقل إذا كنت تستطيع تغطية التكاليف الطبية الأصغر من جيبك والموافقة على الخصومات الأعلى.
التوقيت هو المفتاح
بعد وقت قصير من ترك عملك ، سيرسل لك صاحب العمل (أو مسؤول الخطة الصحية) لك معلومات تحدد خيارات COBRA الخاصة بك. (إذا تركت اتفاقك الخاص ، فمن الجيد أن تتصل بمسؤول الخطة بنفسك على الفور.) إذا قررت مواصلة تغطية مجموعتك بموجب COBRA ، يجب عليك إخطار صاحب العمل أو الخطة الصحية التي تختارها في غضون 60 يومًا من التاريخ الذي فقدت فيه تغطيتك أو تاريخ إرسال إشعار الأهلية ، أيهما أقرب.
نصيحة: لا تتسرع في شراء التغطية. إذا كنت تبحث عن وظيفة ، فانتظر حتى تصل إلى الموعد النهائي المحدد لمدة 60 يومًا - ولكن لا تفوتها! إذا حصلت على وظيفة مع شركة تقدم تغطية صحية فورية ، فقد لا تحتاج أبدًا إلى شراء تغطية COBRA. إذا لم تجد وظيفة قبل انتهاء فترة الستين يومًا ، فيمكنك اختيار الحصول على COBRA وسيتم تغطيتك بأثر رجعي إلى يوم انتهاء التغطية التي يرعاها صاحب العمل.
ما هو أكثر من ذلك ، لديك عادة 45 يومًا آخر من اليوم الذي تقوم فيه باختيار تغطية COBRA لدفع القسط الأول. (غالبًا ما تكون الدفعة الأولى أعلى من الدفعات المعتادة ، نظرًا لأنها تعود بأثر رجعي إلى اليوم الذي فقدت فيه تغطيتك.) وهناك أيضًا فترة سماح مدتها 30 يومًا بعد استحقاق كل دفعة قسط منتظم.
عندما كوبرا لا تغطي لك
إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على تغطية صحية بموجب COBRA لأنك عملت لدى شركة صغيرة أو أن صاحب العمل قد توقف عن العمل تمامًا - أو إذا كانت تغطية COBRA مكلفة للغاية - فأنت بحاجة إلى العثور على تأمين صحي خاص بك.
لا ينبغي أن يواجه العمال الذين يتمتعون بصحة جيدة (بدون أي ظروف سابقة) مشكلة كبيرة عند شراء سياسة فردية ، على الرغم من أنها تدفع مقابل التسوق نظرًا لأن التكاليف والفوائد تختلف اختلافًا كبيرًا من شركة تأمين إلى شركة تأمين. اتصل بقسم التأمين التابع للولاية للحصول على قائمة من شركات النقل التي تبيع الوثائق الفردية التي تعيش فيها أو تتحدث مع وكيل التأمين. اسأل الأصدقاء وزملاء العمل عن إحالات الوكلاء أو اتصل بالرابطة الوطنية لوكلاء التأمين.
توفر العديد من الجمعيات المهنية ومجموعات الخريجين والنقابات التأمين الصحي بأسعار جماعية لأعضائها. اتصل بأي منظمات تابعة لك ؛ أو لمعرفة ما إذا كانت شركة Alma mater تقدم تغطية ، اتصل بـ Canter Insurance Agency (المعروفة سابقًا باسم وكالة تأمين الخريجين والمسؤولين) على الرقم 800-726-2422.
وكالة التأمين كانتر
إذا كان المال ضيقًا ، فكر في شراء بوليصة تأمين صحي قصيرة الأجل. تحمل هذه السياسات غير المكلفة ، التي يتم كتابتها لفترات تتراوح ما بين شهر واحد و 12 شهرًا ، خصومات عالية ، ولكنها عادةً ما تغطي النفقات الطبية الرئيسية مثل رعاية الطوارئ والجراحة والاستشفاء والأشعة السينية والاختبارات المعملية. لا تغطي السياسات قصيرة الأجل عادة الرعاية السابقة للولادة أو التطعيمات أو رعاية صحة الطفل.
إذا كنت تواجه مشكلة في العثور على تغطية صحية فردية بسبب حالة موجودة مسبقًا ، اسأل صاحب العمل السابق أو مسؤول التخطيط إذا كان يمكنك تحويل سياسة المجموعة الخاصة بك إلى سياسة فردية دون فحص طبي. إذا لم تستطع ذلك ، فارجع إلى قسم التأمين الحكومي للحصول على معلومات حول التأمين للأفراد المعرضين لمخاطر عالية.
وتذكر أنه يمكنك عمومًا شطب النفقات الطبية ونفقات الأسنان التي تتجاوز 7.5 في المائة من إجمالي الدخل المعدل. لمزيد من المعلومات ، راجع منشور مصلحة الضرائب رقم 502 ، "النفقات الطبية والأسنان".
مهما فعلت ، حاول ألا تدع التغطية الصحية تنقضي. يضمن قانون اتحادي آخر ، هو قانون قابلية قابلية التأمين الصحي والمساءلة (HIPAA) ، عدم حرمانك من التأمين الصحي الفردي في المستقبل طالما لم تكن لديك فجوة في تغطيتك لمدة 63 يومًا أو أكثر. اسمح للتغطية بالتغطية وقد تستمر مشكلات التأمين الصحي في إزعاجك لفترة طويلة بعد العثور على وظيفة أخرى.
