جدول المحتويات:
عندما كنت صغيراً جداً ، اشترى والداي بوليصة تأمين على الحياة بقيمة 10،000 دولار من صديق كان وكيل تأمين. كانت السياسة في حياتي - عمرها 5 سنوات. لماذا يفعلون ذلك؟
ممارسة بيع التأمين على الحياة للأطفال على نطاق واسع للغاية. ولكن لماذا يجب علينا شراء سياسة لأطفالنا ، عندما من المفترض أن يفوقونا على مدار عقود؟ من المفترض أن يساعد التأمين على الحياة على استبدال الدخل في حالة وفاة العائل ، لكن قلة من الأطفال تساهم مالياً في الأسرة. ما لم يكن طفلك ممثلاً ناجحًا - على الرغم من أن خسارته ستكون مدمرة عاطفياً - فلن يهز ميزانية الأسرة.
يقول مندوبو المبيعات إن السياسات ستساعد في دفع تكاليف جنازة الطفل ، على سبيل المثال ، في حالة حدوث أي شيء على الإطلاق. يقول آخرون إن السياسات يمكن استخدامها كخطة للمدخرات الإجبارية للمدفوعات الدراسية بالكلية. أنا أعارض بشدة. إليك السبب:
تكاليف الجنازة
يمكن أن يكون للخسارة المأساوية للطفل تكلفة مالية بالإضافة إلى التكلفة العاطفية الواضحة. يمكن أن تتراوح مصاريف الجنازة ما بين 5000 دولار إلى 15000 دولار أو أكثر ، اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه ومدى اتساع ترتيبات الجنازة. صحيح أن معظمنا لا يملك الكثير من المال. ولكن هناك طرق أخرى لدفع النفقات النهائية.
في كثير من الأحيان ، عندما يموت الأطفال الصغار بشكل غير متوقع أو بعد المرض ، يعرض الناس المال لمساعدة الأسرة. يبدأ العديد من الأشخاص في إنشاء حسابات مصرفية خيرية مخصصة لمساعدة العائلة على التغلب على وقت الخسارة. الأقارب يتبرعون بالأموال أيضا. بيوت الجنازة هي أيضا متعاطفة ، وواقعية حول المال. إذا كان لديك أي وقت مضى لاستخدام منزلك جنازة المحلية ، فمن المحتمل أنه يمكنك إنشاء خطة دفع يمكن أن ميزانيتك التعامل معها.
خيار آخر هو غمس في صندوق الطوارئ الخاص بك. يوافق المخططون الماليون على أنه يجب عليك محاولة توفير مبلغ يساوي ما بين ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات ، والتي يمكن أن تتدخل عند الحاجة إليها.
وفورات الكلية
يقول بعض مندوبي مبيعات التأمين أنه يمكنك استخدام بوليصة التأمين على الحياة للطفل كخطة ادخار قسري للكلية. بالتأكيد ، يمكنك ذلك ، لكنني لا أعتقد أنه من الحكمة من الناحية المالية. عادة ما تكون بوالص التأمين محملة بالعمولات العالية. نعم ، تتيح لك معظم سياسات القيمة النقدية سحب ما دفعته بأقساط بدون ضرائب مستحقة ، ويمكنك في كثير من الأحيان الاقتراض مقابل هذه السياسة. لكن العوائد التي تحصل عليها معظم بوالص التأمين على الحياة باهتة مقارنة بصناديق الاستثمار المشتركة الموجودة خارج بوليصة التأمين على الحياة.
بدلاً من وضع مدخرات الكلية في بوليصة تأمين ، يمكنك فقط استثمار ما ستدفعه مقابل أقساط التأمين في حساب منفصل ، ربما في صندوق استثمار مشترك بدون نمو. ستعمل كل أموالك من أجل تحقيق هدف الكلية ، بدلاً من الذهاب إلى جيب مندوب مبيعات.
لقد قلت ذلك من قبل - إذا كنت بحاجة إلى تأمين ، فقم بشراء التأمين. إذا كنت بحاجة إلى الاستثمار في الكلية أو التقاعد أو أي هدف آخر ، فعليك الاستثمار لهذا الهدف دون دفع رسوم وعمولات إضافية.
بعض الأسباب للشراء
على الرغم من أنني لست متحمسًا عمومًا للتأمين على الحياة للأطفال ، إلا أنه قد يكون هناك أسباب وجيهة للنظر في شراء بوليصة لطفلك.
على سبيل المثال ، إذا كان هناك تاريخ لمرض في عائلتك ، مثل مرض وراثي ، على سبيل المثال ، قد ترغب في شراء سياسة لطفلك. عندما ينمو طفلك ليكون بالغًا ، إذا أصيب بالمرض ، فقد يكون شراء التأمين مكلفًا للغاية. حتى إذا أصبح طفلك "غير قابل للتأمين" ، إذا كانت لديه سياسة بالفعل ، فسيكون بإمكانه زيادة التغطية من خلال هذه السياسة. وجود سياسة قبل تطور المرض يعني أن الأقساط ستكون أرخص بكثير.
معظم السياسات تسمح لحامل الوثيقة بزيادة التغطية. لذا ، إذا كبر طفلك ليصبح لديه عائلة ويحتاج إلى تغطية بقيمة 500000 دولار ، فقد يكون قادرًا على ترقية سياسة مبلغ 10000 دولار التي اشتريتها لها كطفل - ومن المحتمل أن تكون الأقساط أقل مما يجده الطفل مع سياسة جديدة .
لكن لحسن الحظ ، لن يصاب معظم الأطفال بأمراض تجعلهم غير قابلين للتأمين ، أو حتى يضعونهم في مجموعة عالية المخاطر. عادة ما تكون معدلات التأمين على الحياة منخفضة للغاية بالنسبة للبالغين الأصحاء ، لذلك يجب أن يجد طفلك بسهولة بوليصة عندما يبلغ سن الرشد. لذلك ما لم يكن هناك تاريخ عائلي للمرض ، فإن التأمين على الحياة قد لا يكون الخيار الأفضل لأطفالك.
سياستي
اشترى والداي سياستي منذ كل تلك السنوات من ابن صديق كان قد بدأ لتوه في أعمال التأمين على الحياة. لقد كان من الجيد أن نبدأه أكثر من أي شيء آخر. لكنه شيء جيد فعلوه.
عندما كنت حاملاً مع ابنتي ، أصبت بسكري الحمل. كان المرض عالقًا بعد الولادة ، مما يجعل بوالص التأمين على الحياة الجديدة أغلى بكثير مني قبل تشخيص المرض. بدلاً من الحصول على بوليصة تأمين على الحياة جديدة ، أخطط لزيادة فائدة الوفاة في السياسة التي اشتراها والداي من أجلي. ستكون الأقساط أرخص بكثير من الأقساط عالية المخاطر التي يجب علي دفعها بموجب سياسة جديدة.
شكرا يا أمي وأبي.
كارين برايس مولر مؤلفة كتاب " إدارة الأموال عبر الإنترنت" (Microsoft Press ، 2001) .
