كيفية اختيار وإدارة بطاقة الائتمان المثالية | أفضل المنازل والحدائق

في كل يوم ، يصل عرض بطاقة ائتمان محير آخر إلى صندوق البريد الخاص بك: لا فائدة خلال الـ 12 شهرًا الأولى. وفر 30 دولارًا مقابل عمليات الشراء المستقبلية على الفور. اربح نقودًا مجانية للتعليم الجامعي لطفلك. كيف يمكنك اختيار أفضل البطاقات لوضعك المالي؟ معظم الأميركيين لا ؛ انهم ببساطة الحفاظ على الحصول على المزيد. اليوم ، تمتلك الأسرة العادية 13-14 بطاقة ائتمان بنكية ضخمة ، وبطاقات تجزئة ، وبطاقات السحب الآلي ، وفقًا لموقع cardweb.com ، شركة أبحاث بطاقات الدفع.

المشكلة هي أنه كلما زادت كمية البلاستيك التي قمت بحشوها في محفظتك ، زاد عدد المشاكل التي من المحتمل أن تتعرض لها - ومن السهل جدًا أن تتخلف عن الركب.

ولكن حتى لو كنت تدفع لهم دائمًا ، فمن الجيد امتلاك ورقتين أو ثلاث بطاقات فقط. وتوضح ميشيل جونسون ، المتحدثة باسم المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية ، وهي شبكة استشارات ائتمانية غير ربحية ، أن "الدائنين المستقبليين لا ينظرون إلى ما تدين به فقط ، بل إلى ما تستطيع الاقتراض منه". وبعبارة أخرى ، فقط القدرة على زيادة الديون يمكن أن تخيف المقرضين. للحصول على أفضل سعر ، لا تحمل كتالوج البطاقات. إليك كيفية تقييم العروض وتحديد أفضل البطاقات لك.

بطاقات منخفضة السعر

لا يوجد شيء لا يعجبك بشأن معدل فائدة منخفض ، خاصة إذا كنت تميل إلى تحقيق التوازن. إذا تمكنت من خفض معدل الفائدة السنوية - أي معدل النسبة السنوية - من 15 في المائة إلى 6 في المائة ، فستوفر 131 دولارًا إذا دفعت 10 في المائة شهريًا برصيد 1500 دولار. في هذه الأيام ، يمكنك أن تجد معدلات صفر في المئة للأشهر الستة إلى 12 الأولى.

ولكن قبل أن تشعر بالإثارة تجاه بطاقة جديدة ، تأكد من أنك مؤهل بالفعل للحصول على معدل منخفض. كشف تقرير صادر عن Consumer Action ، وهي منظمة غير ربحية ، أن أكثر من ثلث الجهات المصدرة لا توفر APR ثابتة حتى بعد قيامهم بفحص السجل الائتماني لمقدم الطلب. وهذا يجعل المقارنة التسوق صعبة. حتى لو كان العرض الذي تلقيته يدعي أنك "تمت الموافقة عليه" ، فلا تصدقه. يقول إد ميرزوينسكي ، مدير برنامج المستهلك في مجموعة أبحاث المصلحة العامة (PIRG) ، التي تراقب اتجاهات المستهلكين: "أكثر من نصف الوقت الذي لا تزال فيه لا تحصل على السعر المعروض".

ما هو أكثر من ذلك ، "معظم البطاقات تفعل الطعم والتبديل ،" يقول Mierzwinski. أنت تبدأ بسعر فائدة منخفض ، لكن أدنى خطأ يمكن أن يتسبب في ارتفاع سعر الفائدة. على سبيل المثال ، قد ترسل دفعة في غضون بضعة أيام في وقت متأخر. حتى لو كان هذا الانزلاق مع بطاقة مختلفة تماما ، يمكن أن يزيد معدل على جميع البطاقات الخاصة بك.

نصيحة: اقرأ بيان الإفصاح الذي يأتي مع العرض لمعرفة ما سيكون معدل الوصول إلى الحساب الخاص بك بمجرد انتهاء معدل التشويق الأولي. إذا كان الارتفاع أعلى من متوسط ​​معدل حوالي 12-14 في المئة ، ابحث عن بطاقة مختلفة. لتجنب الرسوم المتأخرة ، اشترك في الدفعات التلقائية عبر الإنترنت. هذا سيساعدك على الحفاظ على تصنيف ائتماني جيد وسعر فائدة تنافسي. يقول ديف جونز ، رئيس رابطة وكالات استشارات ائتمان المستهلك المستقلة: "يجب أن تظل درجة الائتمان الخاصة بك كما هي أو أن تتحسن نسبة الفائدة لديك".

بالطبع ، يمكن للمصدرين تغيير السعر الخاص بك في أي وقت ، بشرط أن يمنحك إشعارًا لمدة 15 يومًا. إذا زاد المعدل الخاص بك ، اتصل والتفاوض للحصول على سعر أقل. وفقا لدراسة أجرتها PIRG ، نجح أكثر من نصف المستهلكين الذين اتصلوا بمصدريها في تخفيض أسعارهم بنجاح.

تحويل الرصيد

يعد تحويل رصيد بطاقة ائتمان عالية إلى بطاقة ذات معدل أقل طريقة رائعة لتوحيد الديون وخفض النفقات الشهرية وتحرير النقد. ولكن العثور على عرض جيد يستغرق بعض القراءة عن كثب. تتقاضى العديد من البطاقات رسوم تحويل الرصيد ، وعادة ما تكون حوالي 2-3 في المائة من الرصيد. أيضًا ، يطبق البعض معدل الربح المنخفض فقط على الرصيد - وليس على المشتريات الجديدة. تحذر ليندا شيري ، المتحدثة باسم Consumer Action ، "بعد ذلك يحدث ما إذا كنت تستخدم البطاقة في عمليات الشراء بمعدل أعلى ، حيث يتم استخدام أموالك لتلبية الدفعة الأولى".

نصيحة: ابحث عن بطاقة تقدم نفس سعر الفائدة لعمليات تحويل الرصيد وعمليات الشراء الجديدة. من الناحية المثالية لن تقوم بعمليات شراء جديدة. يقول جونسون: "إذا كان هدفك هو الخروج من الدين ، استفد من العرض التمهيدي ذي الفائدة المنخفضة ، ثم اعمل كالمجانين لدفع كل شيء ممكن دون استخدام بطاقة الائتمان لعمليات شراء إضافية". كما تحث المستهلكين على إغلاق الحساب القديم ، وهي خطوة من شأنها أن تساعد على رفع التصنيف الائتماني الخاص بك. تحذير آخر: لا تقم بنقل الرسوم المتنازع عليها ؛ ستفقد الحق في رفض الدفع للبائع.

بطاقات المكافآت

تمنح هذه البطاقات نقاطًا أو دولارات أو قيمة نقدية بناءً على المبلغ الذي تتقاضاه. في كثير من الحالات ، تقوم بتجميع المزيد من النقاط إذا قمت بالشحن في متاجر محددة. بالنسبة للمستهلكين الذين يدفعون الرصيد في الوقت المحدد كل شهر ، تقدم البرامج بشكل أساسي شيئًا مقابل لا شيء. تقول جودي تينزر ، المتحدثة باسم أمريكان إكسبريس: "كان لدينا مؤخرًا عضو في البطاقة يخطط لرحلة عبر نيوزيلندا - مدفوعة بالكامل مقابل نقاط المكافآت".

نصيحة: يجب على العملاء الذين يحملون رصيدًا التأكد من انخفاض معدل الفائدة السنوية أو أن هذه الأشياء الجيدة "المجانية" قد تكون باهظة الثمن. عندما تسدد رصيدك كل شهر ، تكون أسعار الفائدة غير ذات صلة ، لكنك لا تزال ترغب في تجنب الرسوم السنوية إذا أمكن ذلك. بعد ذلك ، تعرف على القيود والقواعد. على سبيل المثال ، هل هناك فترة انتظار قبل أن تتمكن من استرداد المكافآت؟ هل هناك سقف على المكافآت؟ هل تنتهي صلاحية النقاط؟ إذا كنت تخطط لاستخدام البطاقة للسفر ، هل هناك تواريخ تعتيم؟ دراسة التفاصيل سوف تساعد على تعظيم تلك المكافآت.

حماية عالية

عندما يتعلق الأمر برسوم غير مصرح بها ، يتمتع المستهلكون بالفعل بالحماية بموجب قانون الحقيقة في الإقراض وقانون فوترة الائتمان العادل ، مما يجعلك مسؤولاً عن ما لا يزيد عن 50 دولارًا من الرسوم الاحتيالية. علاوة على ذلك ، فإن جميع مصدري البطاقات الرئيسية اليوم ليس لديهم سياسات مسؤولية صفرية.

نصيحة: هناك عدة طرق لإضافة الحماية. إذا قمت بالكثير من التسوق عبر الإنترنت ، يمكنك الحصول على بطاقة تحتوي على "شريحة ذكية" مدمجة. تأتي هذه البطاقات مع قارئ تعلقه على جهاز الكمبيوتر الخاص بك. عندما تريد إجراء معاملة عبر الإنترنت ، فأنت تقوم بإدخال بطاقتك وإدخال رمز الوصول. خيار آخر تقدمه بعض البطاقات هو رقم البطاقة ذات الاستخدام الواحد. تشرح سوزان غرانت ، نائبة رئيس السياسة العامة للرابطة الوطنية للمستهلكين "تذهب إلى موقع مُصدر بطاقتك الائتمانية وتحصل على رقم بديل لاستخدامه في موقع البائع". "ثم لا داعي للقلق بشأن نقل رقمك الحقيقي أو إمساك شخص ما به."

البطاقات المدفوعة مسبقا

بالنسبة للمستهلكين الذين قد لا يكونوا مؤهلين للحصول على بطاقة ائتمان منتظمة ولطلاب الجامعات الذين بدأوا للتو ، تعد البطاقة المدفوعة مسبقًا خيارًا ممتازًا. يمكنك استخدامه في أي مكان يتم فيه قبول بطاقة الائتمان التقليدية ، ولكن لديك حد إنفاق مدمج.

يقول جونز: "مع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه حتى مع البطاقات المدفوعة مسبقًا ، من الممكن الإفراط في حساب - وزيادة الرسوم. سجلات البنك لا تتماشى دائمًا مع مصاريفك". تقدم هذه البطاقات أيضًا هدايا رائعة ، لأن المستلمين يمكنهم إنفاقها في أكثر من متجر واحد. ما هو أكثر من ذلك ، على عكس معظم بطاقات الهدايا ، عادةً ما تكون البطاقات المدفوعة مسبقًا قابلة للاسترداد في حالة ضياعها أو سرقتها.

نصيحة: دراسة الرسوم عن كثب. تتطلب العديد من البطاقات المدفوعة مسبقًا تنشيطًا لمرة واحدة أو رسوم إعداد. Mastercard.com يسرد 16 بطاقة مسبقة الدفع مع رسوم تفعيل تتراوح بين 6 دولارات إلى 30 دولارًا. بعض البطاقات لديها رسوم صيانة شهرية وكذلك رسوم لإغلاق الحساب واستلام أي رصيد متبق.

بطاقات السحب الآلي

على غرار البطاقات مسبقة الدفع ، تساعد بطاقات السحب الآلي على الحد من إنفاقك. ومع ذلك ، نظرًا لأن مالكي بطاقات الخصم المباشر يتلقون كشفًا شهريًا يتتبعون مشترياتهم ، يعتبرهم مستشارو الائتمان أداة ميزانية أفضل من بطاقة مسبقة الدفع. ميزة أخرى لبطاقة الخصم هي رسوم أجهزة الصراف الآلي المنخفضة. اعتمادًا على البنك ، قد يحصل العملاء أيضًا على فائدة على أموالهم. لا تقدم بطاقات الخصم دائمًا نفس الحماية للنزاعات مثل بطاقات الائتمان. لهذا السبب ، يوصي Grant باستخدام بطاقة الخصم المباشر فقط لعمليات الشراء النقدية والمحمولة.

نصيحة: هناك نوعان من بطاقات الخصم - بطاقات التوقيع وبطاقات PIN. قد تكون البطاقات المستندة إلى PIN أكثر أمانًا في حالة سرقة بطاقتك. يقول غرانت: "إذا فقدت بطاقة الخصم ولا تتطلب رقم تعريف شخصي ، فيمكن لأي شخص تفريغ حسابك المصرفي عن طريق تزوير توقيعك". "بموجب قانون تحويل الأموال الإلكتروني ، ستكون مسؤولاً عن 50 دولارًا فقط من الديون غير المصرّح بها طالما أنك تبلغ عنها خلال يومين من الاكتشاف. وتقفز المسؤولية إلى 500 دولار إذا تم الإبلاغ عنها بين ثلاثة إلى 60 يومًا ؛ وبعد ذلك ، قد تكون مسؤولاً عن الخسارة الكاملة من الحسابات الجارية والسحب على المكشوف. ومع ذلك ، تقدم بعض البنوك سياسات التزام صفري تحميك من أي خسارة إذا أبلغت عن المشكلة في غضون فترة زمنية محددة. "

انخفاض الحد الأدنى المدفوعات

قد يكون هذا الملعب الأكثر إغراءً على الإطلاق. فبدلاً من تخطي نسبة 5 في المائة التقليدية أو أكثر من رصيدك كل شهر - وهو مبلغ ضئيل لتبدأ به - يمكنك اليوم إجراء دفعات دنيا تصل إلى 1.5 في المائة.

نصيحة: بعد شهر صعب ، من المطمئن أن تعرف أن لديك الحد الأدنى للقلق فقط. ولكن لا تبدأ العادات السيئة. يحذر جونسون من خلال حمل رصيد بقيمة 1000 دولار بفائدة 18 بالمائة ودفع الحد الأدنى البالغ 1.5 بالمائة شهريًا ، فسوف يستغرق الأمر 17 عامًا لسداد بطاقتك. لذا في المرة القادمة التي ترى فيها شيئًا معروضًا للبيع ، ضع في اعتبارك أنه إذا تم وضعه على البطاقة لسنوات ، فلن تكون هذه الصفقة مساوية.